“逐张清点。逐张清点”

“你今天就是深度啥尿在柜台里，也得给我把事儿给办了 。行柜香”

做过三年银行柜员的撤退脱口秀演员House，在舞台上惟妙惟肖地演绎这一职业的铁饭日常。

他调侃道 ，逐张清点银行柜员的深度啥生活犹如蹲监狱：“我一进去，身后的行柜香大铁门锁上了 。给了我一套行服，撤退一个编号 ，铁饭每天就过着在封闭的逐张清点空间里被摄像头环绕的生活。吃饭、深度啥喝水 、行柜香上厕所都要打报告 。撤退”

讲段子或多或少存在着夸张的铁饭成分，但不可否认的是，银行柜员已经不如多年前那么吃香了 。

收入高 、工作稳定、体面且清闲，这曾是老一辈对银行柜员的完美印象，然而作为银行基层一线员工，在智能柜台遍布网点
，撤销现金柜台已经是大势所趋的当前 ，银行柜员的“铁饭碗”正在被打破 。

“金融服务无处不在，就是不在银行网点 。”澳洲作家布莱特·金在《银行4.0》这样预言银行业数字化转型的未来 。

传统银行实体网点在数字化大潮下走向“没落” ，未来该如何转型和创新？银行柜员到了该退场的时候吗？

“你今天从银行辞职了吗？”

“你一个学财务的，竟然不懂这个？”一声呵斥从广州某股份行支行的半封闭式柜台中传出 。

在界面新闻记者跟随银行柜员小安工作的一天里，这已经是第三个冲她发火的客户 。

这位客户在办理销卡业务后
，因为无法打印银行流水 ，便大声冲她吼了一句 ，最后在银行领导的安抚下，情绪才得以平复。

“社会上奇奇怪怪的人真多。”小安表示，刚开始工作遇到不讲理的客户还会觉得有些委屈，但现在已经习惯。前两天，她还遇到一个客户，因为等待时间太久，居然报警了。等警察赶到的时候
，客户的业务刚刚办完。“警察都笑了。”

小安在2019年通过校招进入这家股份行 ，在柜员岗位上一呆就快两年了 。

“累”是她工作完一天后最大的感受 ，“每天做的是同样的事情，签约、存取钱、对公开销变更 。回家后就报复性玩手机到深夜
，周末也不想动 ，因为工作的时候有摄像头盯着你的工位 ，不能玩手机。”小安说。

在银行工作这两年，她见证了所在银行的校招名额减半 、身边同事相继离职。这份妈妈所希望的“稳定、不太辛苦”的工作已经换了模样
。

面对数字化带来的冲击 ，在银行工作了3年零9个月的文文选择跳槽。

她告诉界面新闻记者
，主要是考虑薪资，其次是不太看好银行基层员工未来的职业发展  。

2016年本科毕业后，文文通过校招的层层筛选 ，进入某国有大行位于佛山市的分行，端上“铁饭碗”。她从柜员岗位做起，此后担任过大堂经理 、网点后勤和理财经理等岗位。

文文坦言 ，柜员压力与日俱增，除了进行最基础的柜面服务 ，还需要面对信用卡、理财 、基金 、保险、ETC
、POS机等营销压力。因此，她申请轮换了几个岗位。

“离开不是因为工作时间长（早八晚七） 
，不能随意上厕所
，不能按时吃饭，没有午休 ，以及频繁的开会和考试 ，而是因为我做这份工作没有成就感。”网友小巴在微博上感叹 ，这条帖子获得多位同行称是 。

她写道：“没有人认同、理解我的工作 。我兢兢业业为客户办理业务，生怕出错，一上午连水都喝不上一口 。客户说我’办得慢，让他等久了’
、‘坐在里面吹空调，舒服吧’ 、‘你们这些工作人员就知道磨洋工’，主任说我‘只知道办业务，也不知道营销’。”

在微博超话“你今天从银行辞职了吗”里 ，每天都有银行员工发帖吐槽工作的不顺心经历 ，其中大部分是银行柜员，并戏称“狱友”。关注该超话的粉丝共3.1万人，5.3万个帖子的合计阅读量达到3亿 。

数字化浪潮来袭，银行柜员大撤退

银行柜员的离开或转岗，是当前数字化浪潮下银行转型的必然结果。

界面新闻了解到，自2015年起 ，多数银行开始网点智能化建设，智能柜员机入驻银行网点替代了部分属于柜员的工作。

界面新闻记者根据中行、建行
、邮储银行等国有大行年报统计显示，5年来 ，中行和邮储银行的智慧柜员机数量均实现“爆发式”增长
，建行则呈现稳步增长趋势 。

与此同时
，随着手机银行渠道的建设，银行业务的离柜率正逐渐走高。根据中国银行业协会数据，2016年至2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67% 、89.77%
。2020年银行业金融机构离柜交易达3709.22亿笔 ，同比增长14.59%；离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18% 。

离柜率走高的同时，手机银行 、网上银行的交易量也日益增大，手机银行用户数量也逐渐递增 。

中国银行业协会数据显示 
，2020年 ，银行业平均电子渠道分流率为90.88%。其中  ，手机银行交易达1919.46亿笔
，同比增长58.04％，交易总额达439.24万亿元
，同比增长30.87％；网上银行交易达1550.30亿笔 ，交易总额达1818.19万亿元，同比增长9.68％；电话银行人工处理来电8.62亿人次；人工电话平均接通率达93.04％。

另据界面新闻记者统计 ，工农中建邮储等五家国有大行近5年来的手机银行用户也逐年升高 。以中国银行为例 ，该行2020年手机银行用户数2.11亿人，较2016年涨了124.5%。

智能柜员机的进场和手机银行的普及 ，也意味着越来越多的柜台被压降，柜员面临转岗 。文文在银行工作的第一年里，就见证了所在银行网点从6个“高柜”缩减到2个“高柜”。

在银行网点里 ，办理现金业务的柜台，即玻璃柜台里办理业务的柜员 ，被称为“高柜”
，在营业厅开放式的柜台办理对公业务的柜员，被称为“低柜”。

据文文回忆，自网点引入智能柜台后，她所在的国有大行的柜员配置就缩减成了2个“高柜”和2个“低柜”，其余柜员被转岗，大多数转去从事营销岗位。

“现在银行越来越重视营销
，这也导致营销岗成为柜员行内转岗的主要方向 ，营销岗位的竞争压力也越来越大，内卷也越来越严重。”文文表示。

小安也在准备申请转岗，两年轮岗的时间快到了 ，柜员的工作将交接给新人。在她看来 ，柜员工作虽然枯燥重复  ，但其他岗位的压力会更大
，尤其是理财经理类的营销岗位。“底薪很低
，拿到多少全靠绩效
。”

邮储银行2019年年报披露的一组数据印证了柜员转岗情况。当年，该行累计压降台席8515个，优化柜员5395人 ，其中3567人调整至网点营销团队。

除了转岗外 ，离职是银行柜员们的另一个选择 。

中信建投研报数据显示 ，仅在2021年上半年，工行
、农行 、中行、建行四大国有银行对比年初分别减少了10000人、4919人
、3490人及3916人，这其中大部分来自于网点前台柜员的减少 。

界面新闻记者据农行年报统计，5年来 ，该行柜员人数从2016年的14.8万人锐减至2020年的8.3万人，柜员人数占全行员工的比重也从29.7%下降至18.1%。

文文后来成为一家财富管理公司的讲师 ，小巴则去一家建筑公司担任行政兼出纳岗。界面新闻记者了解到，多数离开银行的柜员还是从事金融行业，例如保险公司、证券公司或财富管理公司，或者是担任公司财会岗位。而在职的银行柜员则多数会转岗到事务性岗位 、营销服务类岗位，或转岗为理财经理、客服经理等。

未来的银行网点长啥样？

柜员岗位减少势不可挡，将给银行带来什么影响？银行网点的转型方向在哪里？

苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为，需加强员工的培训，推动柜员转型 。银行的数据化、金融科技领域对于人才都有非常强的需求，需要适当对以前从事传统业务的员工进行培训 ，让他们具备从事其他岗位的能力，引导他们转岗。银行可以加大对营销岗位、投资服务岗位的资源倾斜 。

“银行要想推进柜员转型，必须从释放柜员入手
，引导释放出的柜员逐步向服务营销转型。”一位国有大行华南某分行行长告诉界面新闻记者 ，银行在减少柜员数量的同时 ，还应调整好当前现有人员的分工架构
，升级操作系统，优化业务流程 ，为柜员创造良好的专业的环境，以应对多样化的客户需求
。

该行长进一步指出，银行还应优化柜员产品销售绩效分配。绩效考核是引导柜员向“零售+服务”转型的重要保障 。结合零售客户经理制建设和客户分层管理工作要求，对符合个人资质条件的柜员，赋予其相应的零售产品销售权限，视合理提高柜员产品营销积分系数，激励引导运营人员主动营销，多劳多得，提高营销收入在运营人员总收入中的占比。

易观高级分析师苏筱芮向界面新闻表示  ，柜员离职潮一方面说明 ，银行需要加快线下智慧网点建设以补齐柜员职能的空缺 ，为客户提供服务；另一方面也体现出与客群面对面沟通的机会正在逐步减小 ，如何维护客户关系
，尤其如何服务不擅长使用数字化手段的中老年客户 ，亦是银行所面临的挑战。

“金融科技的发展不只对银行的岗位设置产生影响，对银行产品形态、服务模式
、业务流程、组织架构都有非常大的影响。银行柜员岗位减少的趋势是不可逆的，与此同时，银行的网点数量也会越来越少
。”一位互联网银行的副行长告诉界面新闻记者 。

据中国银行业协会数据，2018年至2020年中国银行网点连续三年下滑。2021年上半年 ，银行网点数量减少的趋势仍在持续，工行、农行、中行、建行的网点数量除工行小幅增加了23个以外
，农行 、中行及建行分别环比减少94个、31个和85个
。

国际货币基金组织以商业银行为对象收集的数据显示 ，在约100个国家里，近10年银行营业网点数量减少14%。在欧美国家和韩国，银行网点削减趋势正在逐步加快 。

布莱特·金在《银行4.0》中预言数字化对银行的冲击有四个阶段 ：第一阶段是网银时代，客户通过网银办理业务，线下网点的部分职能转移到线上；第二阶段是移动时代  ，除了取款之外 ，客户可以在手机上完成ATM机上的所有业务；第三阶段是移动支付，银行卡和现金都将不复存在 ，取而代之的是移动支付类产品；第四阶段是金融服务
，物理网点逐渐消失 ，银行不是某个地方，而是一种金融行为 。

在布莱特·金看来 ，今天的银行业必须要从传统的网点提供产品转向提供体验 。

中信建投研报则指出 ，当前银行网点依旧重要，仍然有很多客户对物理网点具有偏好。此外 ，物理网点在复杂业务处理、线上线下渠道打通、生态场景融合的角度仍然可以发挥不可替代的角色。

对于银行网点转型的展望 ，上述研报进一步阐述
，风险最小的转型方式就是利用渠道优势承担平台类服务业务 ，例如连接政府 、社区和客户
，或者基于某一类特定场景(如汽车)连接上游企业与下游客户 。在这种模式下  ，银行网点可以更好“聚类”客群，结合自身的业务有效转化客户 。

智慧网点模式下
，银行线上与线下的融合(OMO)非常关键
。网点仍然应该利用线上平台的流量拓展“走出去”，互联网时代下，“酒香也怕巷子深” ，银行网点也需要互联网流量转化的加持，来实现网点生态场景的良性循环
。

（应采访者要求，小安、文文 、小巴均为化名）

（界面新闻实习生冯赛琪对此文亦有贡献）

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