这些年 
，银行样说中小银行纷纷开启了数字化转型，数字随着金融科技应用深度和广度的化转推进，中小银行在运用金融科技推进数字化转型方面均取得一些成绩 。型面行论

但中小银行在转型过程中依然面临很多的临难困难 。下一步该如何走？题下坛上有哪些值得借鉴的路径？这些需要行业共同探讨
。

在11月25日的步该“第五届中国数字银行论坛上”
，诸多银行高层以及监管人士共议银行业正经历的走中字数字化转型变革 。

商业银行在科技方面的国数投入在增加。银保监会数据统计  ，嘉宾2020年银行业信息科技资金总投入2078亿元，银行样说同比增长了20%，数字体现了全行业对科技建设的化转高度重视 。但相比于大行的型面行论资金投入 ，中小银行资金投入不足。临难

中国银行业协会秘书长刘峰表示
，在数字化转型过程中还存在着一些银行机构数字化转型方向不明确；数据治理缺陷明显  、专业人才短缺；经营理念和管理体制僵滞 ，难以适应数字化经营；对新型风险管理能力不足等问题 。

近日发布的《中小银行金融科技发展研究报告》也提到 ，与很多大型银行相比 ，中小银行在开放合作方面的深度和广度还不够，同时面临商业模式、数据安全、技术漏洞等方面的风险 。

城商行、农商行和民营银行之间的发展差异较大 
，农商行由于规模普遍较小、创新能力不强等方面的约束，在金融科技发展的大趋势下面临着更大压力。 

对于上述中小银行在转型中遇到的难题，中国建设银行原董事长 、东北亚经济研究院院长王洪章建议，中小银行在数字化转型当中  ，如果走捷径快速实现数字化  ，可以更多地和金融科技企业合作，利用现成的技术和能力。

他表示
，在金融科技的成本投入上，数字化转型是为了平衡成本和解决效率低下的问题 ，初期大幅度 、高强度的投入建设数字银行是可行的，但长期建立高强度的投入增加了机构运营压力
。“因此，应该审慎地评估和判断，在成本可负担的基础之上来推进数字化转型，要考虑成本与收益之间的相互平衡，要避免高投入 、低产出，只有投入无产出是不可持续的。”

刘峰表示  ，在纵深推进银行业数字化的过程中 ，需要因地制宜 、有的放矢地解决这些问题。具体来看包括 ：坚守风险底线 ，有效防范新型风险；高度重视数据治理工作，全面激活数据要素潜能；构建复合型数字化人才队伍，弥补人才短板 。

苏州银行党委书记、董事长王兰凤则分享了一些经验 ，她表示 ，转型的具体操作层面 ，中小银行可以根据自身实际情况建立数字化转型路径图 ，将其作为项目分解来进行管理，具体到责任部门和参与方，建立考核和评价机制，积极打造“金融+服务”
、“金融+场景”的探索实践 。

但科技也是一把双刃剑。在与金融科技公司的合作过程中，风险也是不可忽视的。中国银行业协会首席经济学家、北京大学汇丰金融研究院执行院长巴曙松表示，当前中国的金融科技公司非常看重为长尾客户提供信贷服务 ，具有规模小、期限短、分布广的特点。

“对于商业银行来说，它的信用风险管理难度和挑战也更大，而这些服务也是市场确实所需要的，这是金融科技公司从事这些业务的独特价值 。也正因为如此，更不可能忽视风险防范的重要性
。”巴曙松说 。