在经历多年高增长之后，流量手机银行流量遭遇一定瓶颈
。手机

中国金融认证中心近期发布的银行P也《2021中国数字金融调查报告》显示 ，2021年手机银行使用频次增加的内卷用户同比下降显著 ，使用频次和去年基本一致的工行更留用户较去年增加了18%，手机银行的招行使用频次增长放缓。

作为银行的等争一个重要流量入口，在APP增速放缓的布新版本情况下 ，商业银行对其的流量经营思路也在调整。

界面新闻记者注意到，手机近期招商银行、银行P也工商银行、内卷广发银行、工行更留交通银行
、招行宁波银行等均发布新的等争手机银行版本 ，更聚焦于财富管理和个人金融。“相较于前几次大版本迭代，招商银行App10.0更聚焦于大财富管理。”招商银行相关负责人告诉界面新闻记者。

事实上，银行App的竞争已不再局限于单一的产品和功能
，更多比拼的是服务、体验和生态。中金公司曾发布报告称，头部App或从关注用户规模扩张更多转向用户运营层面 。

银行APP增量放缓是行业大趋势

数据显示 ，随着手机银行普及率提高 ，国内手机银行用户数量快速增长 ，从2014年的6.7亿户增长到了2019年的20.9亿户。银行在线上揽客量达到一定程度后，App用户的活跃度逐渐成为银行发展线上业务关注的重点 。

但是经历多年高速增长之后
，银行App月活用户出现增长停滞的情况 ，遭遇流量瓶颈 。截至6月末 ，招商银行APP累计用户数达1.58亿户 ，但月活跃用户（MAU）6141万户 ，较去年末仅增长0.2%。

平安银行也出现类似情况。上半年末，平安口袋银行APP注册用户数1.24亿  ，比去年末增长9.2%，但口袋银行APP的月活用户达4038万，仅比去年末增长0.1% 
。

近日，招行相关负责人在接受界面新闻记者采访时表示 ：“随着人口红利的消退，MAU增量放缓是行业大趋势之一
 ，但我们对此并不太忧虑。事实上 ，经过几年数字化转型的探索 ，当前
，招商银行App将更多资源聚焦于财富管理等核心场景，着力提升有效MAU
。”

近期 ，多个银行都发布了新版App，一方面为了提升存量客户的活跃度
，另一方面则是为了新增客户
。

比如，广发银行发布手机银行7.0，持续拓宽场景化服务；工行推出的App7.0版本中，不仅强调规模 ，也强调价值创造和服务生态优化；招商银行发布了10.0版本，更聚焦于大财富管理
，重点布局投融资场景。

“从2010年的1.0版本到10.0版本 ，整个APP变化演进路径其实是很清晰的。从最早的只是一个满足转账 、查账的工具，慢慢的变成了一个连接器，连接了招行的线下网点、客户经理、客户。5.0版本变成一个轻的经营平台 ，引入了经营机构 、经营人员。10.0有一个比较清晰的定位
，我们希望打造一个智能财富的生态圈。”上述招行相关负责人说 。截至今年6月末，招商银行App累计用户数达1.58亿户  。

手机银行“场景+社交”属性增强

从“流量”时代到“留量”时代 ，从MAU到AUM（零售客户总资产），银行越来越关注业务发展的质量 ，以及背后所能产生的实际效益。

国信证券在《如何衡量手机银行App价值》报告中提到
，银行从卡片经营迈向App经营，银行App成为了零售银行的主战场
，在银行获客 、活客
、价值转化等方面扮演越来越重要的角色。

商业银行也越发重视对存量客户的挖掘。今年初，招行提出打造“大财富管理价值循环链” ，并将其作为全行未来五年的工作主线。3月，招行优化零售组织架构 ，合并组建财富平台部 ，正是意在强化财富管理能力 。招商银行App也将会在大财富管理中发挥核心平台作用。

上述招行负责人说 ，财富平台部主要实现了三个整合，一是将App数字化的经营能力和财富管理的专业能力进行整合；二是将线下客户经理的顾问式服务能力和App的线上财富管理能力进行整合；三是把线下的网点和网络经营服务中心以及App三个渠道进行整合
。

上述负责人表示，整合以后 ，一方面让招行策略选择、产品引入方面的能力通过数字化运营的手段实现杠杆效应；第二是一些中心化的策略可以更快地通过APP直接传导到客户，而不一定非要通过客户经理；第三是引入了外部的合作伙伴 ，合作伙伴带来的资讯和对于市场的判断比之前的模式更快 。

这样做的成效明显。截至2021年第三季度末  ，招行零售客户数1.69亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长6.96%；管理零售客户总资产（AUM）余额突破10万亿元，达到10.37万亿元 ，较上年末增幅16.02%。

而在10.0新版本中 ，数字化经营中台再度进化
 ，推出了“招财号”财富开放平台 、财富投研平台等模式。今年5月，招行升级了“招财号”财富开放平台  ，邀请全市场优质资管机构入驻招商银行App，直接触达并服务客户。

最新披露数据显示
，截至9月末 ，已有74家头部机构进驻“招财号” ，粉丝总量超过1100万。通过“招财号”，招行已向合作机构开放80多个能力接口，支持机构发布内容与活动5000余个
，三季度累计为近400百万客户提供服务超1亿次。

“数据开放是‘招财号’的基础能力之一 。我们会与合作机构共享数据信息 ，从而不断地优化服务体验，但有一个大前提，就是一定要在信息安全的框架之下进行，并且要对数据进行严格的脱敏处理 。”上述负责人表示 。

对于当前手机银行创新趋势，《2021中国数字金融调查报告》指出 ，手机银行的金融属性正在逐渐弱化，取而代之的是“场景+社交”属性，即以基础金融服务为支撑，以手机APP为载体，高频生活场景为驱动
，重塑手机银行新业态。